在日前举行的“陆家嘴论坛”上，民生金融成为热议话题之一。而早在去年9月1日，广东省委、省政府吹响了“全面推进金融强省建设”的号角，提出要加大对社会民生事业建设的金融支持，建立覆盖全面、服务高效的社区金融服务体系……

    近几年，梅州、云浮通过征信体系建设大大提升了中小微企业、农民的信用水平，银行贷款不再愁；湛江“大病医保”模式有效破解了百姓看病难问题，开创了城乡金融协调发展的新格局……民生金融在我省已由星星之火渐成燎原之势。

    幸福广东没有止境，民生金融亦必须与时俱进，不能懈怠。当前，广东民生金融离全面开花还有一定距离，亟待政府加强引导和财政支持，解决好民生金融的激励和考核机制问题，让金融机构自觉地为民生福祉贡献更大的力量。

    ●南方日报记者 邓圣耀 高国辉 实习生 覃华兵

    城市

    居有其屋，金融圆梦

    居者有其屋，是每个城市居民朴素的梦想，也是民生金融值得大书特书的一笔。

    从赤岗地铁站出来，新建商品房林立的新港路边上，有一处被绿树遮挡的白色住宅小区，刚递交保障房申请的广州市民陈伯每个星期都要骑车从这里经过。每一次，他都会不由自主地将搬进去住的场景遐想一遍。

    这里就是海珠区赤岗毛纺厂保障房项目。在广州市，这样的在建保障住房项目有20多个，其背后承载了近十万户家庭的安居梦。“耕者有其田，居者有其屋”，是中国人千百年来最基本的民生梦，然而在经济高速发展的当代，此梦却难圆。

    2011年，广东省的保障性安居工程开工率在全国排名排在了倒数第一位，经济如此发达的广东，低收入群体却找不到自己的家。

    “十一五”期间，广州全市建设保障性住房约600万平方米，8.07万套，解决了约8万户低收入家庭住房困难。去年，广东省下达广州市的保障性住房目标任务依然很重，开工建设保障性住房4万套，新增发放租赁补贴0.5万户和竣工保障性住房7170套。保障房大规模建设带来的融资难题摆在了广州市住房保障办的面前。

    广州市住房保障办资金财务处处长陈伟松告诉记者，为了完成保障房建设任务，2011年广州市财政资金投入了48亿元，2012年财政再出资30多亿元。随着开工项目的增加，需要的建设资金也在日益见长，单纯依靠地方财政显然不行。

    最终，金融为憧憬“居者有其屋”的广州低收入市民圆梦。

    去年初，广州市住房保障办与国家开发银行广东省分行签署《开发性金融合作协议》（下称《协议》），2012年至2016年期间，双方在保障性住房建设领域的合作融资总量不低于200亿元。《协议》约定，国家开发银行将利用其作为中长期投资金融机构的专业经验和综合服务优势，为广州市住房保障业务提供长期稳定的金融支持和全方位金融服务。

    由国开行广东省分行牵头组建的110亿元保障房项目银团贷款，也得到了来自各家商业银行的响应，当时收到8家银行近60多亿元的贷款意向。通过统一立项、整体授信的方式，国开行实现了对可实现项目的资金统筹，为保障房项目后续运营树立了“参照范例”。

    此外，广州还将建立保障性住房投融资平台等方式，破解资金“瓶颈”。记者了解到，广州市政府已批准组建保障房投融资公司，通过市场化运作方式，统一组织实施市本级主导的保障性住房的投资、融资和建设。

    “十二五”期间，广东全省要建设保障房180万套，预计总投资600亿元左右。除中央和省的专项补助资金，市县政府投入200亿元左右外，还需要社会投资400亿元。如此庞大的资金量如何筹措落实成为关键。发挥金融力量为民生之根本纾忧解困，大有文章可做。

    乡村

    无抵而贷，金融扶善

    金融不仅仅是摩天大楼里金领的专利，同样也是乡村居民实现家庭梦想的有力工具。在广东，农村金融甚至成功“逆袭”，为社会诚信体系建设，探出一条新路。

    “郁南模式”正是广东农村金融的一面旗帜。它的本质并不复杂：政府和银行联合，建立涵盖企业、农户的信用数据库；银行发放支农贷款时，能迅速查到农户的经济情况、生活习惯乃至社会评价。

    如今，全省80个县（自治县、市）的160万农户有了自己的信用档案，其中30万户被评定为信用户。社会信用体系建设在落后的山区农村取得重大突破，推动了广东农村金融一系列改革创新和高速发展。

    在粤东，作为我省农村金融改革创新试验的先行者，梅州通过搭建市征信中心、农信社“三农”贷款服务中心，铺设乡村金融服务站、农村金融下乡自助服务点、银行卡助农取款点等，实现了农户足不出村就能享受基本金融服务。

    梅县雁洋镇南福村金融服务站解说员告诉记者，该服务站设在村委会，由指定村干部担任站长，主要职能是宣传金融知识，协助开展农户信用信息采集与评级，协助金融机构为农户提供存取款、贷款、支付等服务，推广自助金融服务设备及POS机、ATM等。

    在粤西，开创“郁南模式”的云浮市则以信用体系为抓手走在了“普惠金融”的康庄大道上。从郁南县勿坦村试点开始，云浮在全市推广建立激励型信用评级机制，对评级结果实施张榜公示，对被评为信用户、信用村的实施整体授信，信用户可以不用抵押不用担保就可以贷款。云浮也成为全省支农再贷款最多的地级市。

    去年，云浮市又大胆探索，率先在郁南县试点农村建房贷款项目。探索以农村闲置宅基地使用权、土地承包经营权、林权等作为担保物贷款，用“信用+抵押物+规划”的形式鼓励支持农民诚实守信建设住房。

    不过，郁南县信用村建设中仍存在金融激励不足、征信中心系统设计有待优化等困难和问题。县农信社受存贷比限制，难以满足全部信用户的贷款需求，在相当程度上挫伤了群众参与信用评级的积极性。

    建言

    民生金融有赖于政府大力扶持

    作为现代经济的血液，金融在推动社会民生发展中完全可以起到“四两拨千斤”的巧妙作用。

    比如，云浮市以建设农村金融征信体系为切入口，探索开展金融扶贫和农村建房贷款，利用乡贤捐款成立贷款担保基金，为农民创业提供贷款支持等；再比如，湛江市在全国率先建立“大病医保”制度，有效地缓解了老百姓看病难问题。

    虽然我省民生金融的发展不乏可圈可点之处，但是“百花齐放”的局面并没有形成。幸福广东不是个别地区的幸福，如何让全省尤其是落后地区的人们都能享受到社会发展的福利？民生金融能够发挥巨大的作用。

    从记者的采访情况看，各地市基层政府欠缺金融意识是掣肘我省民生金融推广的关键原因之一。譬如，农业保险是国家支援三农建设的重要手段，但过去不少地市、县、乡等基层政府干部常常有畏难情绪，认为农业保险既要配套相应财政补贴，又要费时费力动员组织农民参保，是一个苦活累活，便消极应付。事实上，这两年，无论是省一级，还是地方政府，重视程度上去后，我省农业保险取得了势如破竹的喜人成绩。

    当然，仅凭“运动式督促”还无法实现民生金融的可持续发展。一个不容忽视的问题是，民生金融因为其具有半公共产品属性，不少领域从商业角度讲是“无利可图”的，而金融企业天然具有逐利性。

    因此，民生金融的蓬勃兴旺有赖于政府的积极引导和大力扶持。比如，江苏2011年仅省级财政就拨付超过20亿元的奖补资金用于支持农村金融改革、小企业贷款、就业贷款等民生金融。但在广东，却鲜见这样的政策。

    只有解决好了激励机制，金融机构乃至广大基层干部投身民生金融事业才能没有后顾之忧，这时，只要政策加以引导，自然会甩开膀子大干快上。

    广东金融学院院长陆磊就曾建议，参考国外经验，加快制订出台《社会再投资条例》，通过建立激励机制，将金融资源更多地留在欠发达地区。

    他山之石

    农协金融成日本农业经济命脉

    有数据显示，作为日本农村生产和生活的组织者，日本综合农协系统运作的资金约82万亿日元，但日本的种植业总产出不到4万亿日元。4万亿如何撬动82万亿？答案是合作金融的力量。

    合作金融是国际上解决农业融资问题的通行办法，日本农协金融是合作金融的典型代表之一，它几乎维系了整个日本农业经济的运作。我国属于东亚地区，农业以小农户生产为基础，农村情况与日本有较强的相似性，文化传统也相近。日本农协金融的成功之处，对农村金融改革创新有借鉴意义。

    日本农协金融的主要特点是：不以盈利为目的，旨在为农协全体成员服务；资金主要用于发展农业生产，提高农民生活水平；通过信贷杠杆贯彻国家的农业政策，能代替国家发放扶植农业贷款等。

    基层农协信用部为农民提供全方位金融服务。日本基层农协吸纳乡村储蓄，为会员开设专门账户，用于会员的销售、购买结算，并为农户提供生产、生活贷款。此外，农会还开展农业家畜保险、农民健康保险、员工互助保证等保险业务。

    中国社会科学院副研究员孙炳耀认为，农协信贷服务比商业银行周到，因为它将金融与生产及销售服务结合起来。在贷款前，工作人员要帮助农民计划用途，规定不同的偿还期。贷款发放后，则帮助农民与推广部门、供销部门联系，运用好贷款，搞好生产和产品销售，使贷款的农户取得好的效益，并按期偿还贷款。

    农协信用部设在乡村，了解农户的生产、经济条件和实际需要，有助于核实贷款，方便发放、偿还。其生产指导、运销、结算、保险等业务对降低信贷风险有很重要的作用。这是商业银行做不到的。农协可以发挥农民财产信用担保功能，因为它的服务涉及土地流转及农村住房信贷。

    随着农民资产的增长，需要农协提供投资服务，推动了分层经营。2005年度，日本全国基层农协共有存款79万亿日元，除了当地贷款及投资运用之外，还有储金54万亿日元（占68%）交由都、道、府、县信用联运营。这一级除去贷款及投资业务，仍然有储金27万亿日元交由农林中央金库运营。农林中央金库运用这笔资金，加上其他渠道获得的资金，少量用于信贷，绝大部分用于有价证券投资。后来，日本开始将两层统一起来，于是形成一个全国性的庞大金融机构。

    农协金融体现了农民所有、农民管理、农民受益的合作社原则。资金来源于农民；农协治理结构保障农民会员及其代表的权利；金融收益用于农民。日本信贷业务的盈余，按规定应分还给农户，按农户实际储蓄额和贷款额进行再分配。

    最后，农协金融不仅反哺生产，竟成为维系农业经济运作的命脉。日本九州25家基层农协财务状况说明，除金融外，基层农协的各项事业都是亏损的。其一年的金融业务净收益399亿日元，占全部事业收益的63%。农协可持续发展，根本上依靠了金融业务收益弥补各项事业的成本。

    结束语

    让生活更美好

    金融梦，强省梦。

    过去近3个月，南方日报记者远涉重洋，在纽约、在伦敦、在新加坡、在香港，我们走进纽约华尔街、伦敦国际金融城、新加坡莱佛士坊、香港中环，带着期许和好奇去寻经问道，直视国际金融中心的眩光，触摸金融运行末梢的跳动。

    在省内，我们抵达前海、横琴、南沙、广东金融高新区、中山、东莞、云浮等地，踏进粤东西北的城镇和村间，去发现金融创新带给广东的新机遇，去感受金融抚慰大地和民生的温情。

    南方日报又一次肩负使命、果敢担当，为广东金融强省建设摇旗呐喊，积极建言献策。我们深刻地认识到，关注并推动金融创新改革，就是关注广东的未来，关注广东转型升级新的增长极和支撑点。

    当前，广东正处于迈向后工业化时代、跨越中等收入陷阱的关键时期。作为现代经济的核心引擎，广东金融业不仅自身要加快发展，还要以更加市场化的方式推动其他产业和领域华丽蜕变，率先实现从“自然吸气”到“涡轮增压”的升级。

    《金改七章》系列报道结束了，但是广东金融强省梦仍在继续！只要我们携手努力，让金融梦将在南粤大地上处处开花，乡村和城市必将更加美好。

【来源:广东省省情调查研究中心www.gdsqzx.com.cn】