■民生领域的很多问题，都关系到百姓的切身利益，单靠政府“单打独斗”很难完全满足社会需求，还需要两“手”并用，通过政策引导吸引社会力量参与其中。这样，既能让政府之“手”保障公平，又可充分利用市场之“手”提升效率，把民生保障的篱笆扎得更牢　　　　　

　　日前，国务院常务会议决定，开展健康险个人所得税优惠政策试点，对个人购买这类保险的支出，允许按每年2400元的限额予以税前扣除。这意味着，在提高个人医疗健康保障方面，政府将更加注重让市场之“手”发挥作用。

　　“今后买商业健康险，可以少缴个人所得税，既提升了保障又减轻了税负，真的很实惠。”北京一家商贸公司的主管章先生说，他和同事们听到这个消息后都跃跃欲试，开始留意保险公司的健康险产品。

　　一个健康的社会保障体系，应该是由政府和市场共同搭建的支撑结构。政府主导的社会保险，主要是保基本、兜底线。近年来，随着国家财政实力增强和对民生投入的加大，我国已经初步建立了世界上规模最大的社会保障体系，参加城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗的人数超过13亿，参保率达到90%以上。

　　然而，政府提供的是基本保障，特点是低水平、广覆盖，不可能满足所有人对医疗保障的需求，这就需要借助市场的力量，让商业保险作为另一个支柱，充分发挥“补充”作用。商业保险由于采用市场化运作，可以针对不同人群的需求，提供不同层次的医疗健康服务。

　　而且，健康险市场做大了，保险公司还可以将资金投入到医疗健康行业，弥补民生保障领域的一些“短板”。目前，已有多家保险公司开始投资参与医院、养老院等建设，更有保险公司抢先一步，搞起了互联网医疗，通过现代技术手段，给人们看病就医和日常保健提供更多便利。

　　与发达国家相比，我国商业健康险还处于起步阶段，未来的发展空间很大。保监会的数据显示，2014年我国商业健康险保费收入，在保险业总保费中的占比仅为8%，而同期美国健康险占比为40%；我国健康保险的人均保费为116元，而美国是我们的100多倍。健康保险赔付支出，我国只占到医疗卫生总费用的1.3％，而发达国家的平均水平都在10%以上。

　　加快商业健康险发展，离不开相关政策的支持，财税方面的支持尤为必要。美国在上世纪90年代，就实施了购买商业健康保险抵扣个税的政策，促进了市场快速发展。对于政府来说，通过减税鼓励个人购买健康险，虽然财政收入有所减少，但长远看，它缓解了公共医疗或社会保障体系的费用压力，发挥了财税政策“四两拨千斤”的作用。

　　有了好的政策支持，商业保险自身也要更给力。保险公司有必要借助这次政策利好，顺应市场需求，进一步调整产品结构和运营模式。与发达国家相比，目前我国的商业保险收费标准较高，“保险贵”把很多中等收入群体挡在了门外。还有一些保险产品“看上去很美”，客户出险后却遭遇“理赔难”，保险公司借助各种免责条款降低赔付责任，导致客户应有的保障“缩水”。对于保险公司来说，进一步降低保费标准，扩大产品服务的保障范围，更加注重大众化和实用性，把投保人的需求和利益放在第一位，才是赢得市场的“王道”。

　　事实上，民生领域的很多问题，都关系到百姓的切身利益，单靠政府“单打独斗”很难完全满足社会需求，还需要两“手”并用，通过政策引导吸引社会力量参与其中。这样，既能够让政府之“手”保障公平，又可充分利用市场之“手”提升效率，把民生保障的篱笆扎得更牢。（吴秋余）